Na co zwrócić uwagę biorąc pożyczkę?

Dziś pozyskanie pieniędzy w nagłych sytuacjach nie stanowi większego problemu. Do wyboru mamy tysiące ofert parabanków i firm pożyczkowych. Pieniądze to jednak poważna sprawa, dlatego zanim zdecydujemy się na konkretną ofertę, należy dokładnie przeanalizować wszystkie parametry. Ukryte koszty, wysokie odsetki za spóźnienie, czas spłaty – wszystko to odgrywa ważną rolę przy wyborze najlepszej oferty pożyczki. Na co zwrócić szczególną uwagę?

Zanim podejmiemy decyzję o wzięciu pożyczki, najpierw należy odpowiedzieć sobie na pytanie czy jest ona w ogóle potrzebna. Jeśli tak, zastanówmy się dobrze, czy możemy sobie na nią pozwolić. Pożyczki, a w szczególności popularne chwilówki, to doskonałe rozwiązanie w sytuacji nieoczekiwanego wydatku, jak remont, choroba czy wakacje. Nadmiar ofert może jednak spowodować, że pogubimy się w gąszczu parametrów i formalności, a to prawie na pewno skończy się pochopną decyzją, a nawet poważnym zadłużeniem.

Chwilówki są również wygodne pod względem ograniczonej liczby formalności oraz szybkiej weryfikacji. Przy pożyczkach na 30 dni zwykle nie są wymagane zaświadczenia o zarobkach. Niektóre firmy reklamują się również hasłem o braku weryfikacji klienta w bazach BIK czy KRD.  Z drugiej jednak strony mała pożyczka może urosnąć do rangi poważnego kredytu za sprawą wysokiego oprocentowania czy prowizji dla firmy pożyczkowej. Wszystko to należy przeanalizować przed wyborem oferty pożyczkowej. Szukając interesującej oferty możemy zajrzeć również do rankingów przygotowanych przez magazyny branżowe – mówi redaktor Tomkowicz z Loan-Magazine.pl.

Pierwsza pożyczka za darmo

Jeśli wcześniej nie korzystaliśmy z tego typu ofert, koniecznie szukajmy takiej, która będzie darmowa dla pierwszych klientów. Taką ofertę przygotowały prawie wszystkie firmy pożyczkowe, ale znajdą się również takie, które nie posiadają tej promocji. Darmowa pożyczka dla nowych klientów zwykle oferowana jest na 30 dni, choć zdarzają się również oferty na 45 czy 60 dni. Zazwyczaj nie są to wysokie kwoty – od 1000 do 2000 zł. Firma rezygnuje wówczas z prowizji oraz odsetek, co oznacza, że spłacamy dokładnie taką samą kwotę, jak pożyczona. Każda firma dokładnie określa, jakiej kwoty dotyczy promocja pożyczki za 0 zł. W przypadku każdej innej kwoty do spłaty dochodzą koszty dodatkowe.

Ostateczne rozliczenie

To właśnie opłaty dodatkowe składają się na całkowity koszt pożyczki. RRSO, czy Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik pokazujący ile w rzeczywistości kosztować nas będzie pożyczka. Na RRSO składa się nie tylko oprocentowanie, ale również prowizja dla firmy, okres spłaty oraz dodatkowe opłaty, jak np. rozpatrzenie wniosku. Ze względu na krótki okres spłaty zwykle RRSO w przypadku pożyczek pozabankowych jest stosunkowo wysoki. Może on sięgać nawet kilku tysięcy procent. Zwykle o jego wysokości decyduje prowizja dla firmy, a nie samo oprocentowanie, ponieważ w przypadku parabanków jego wysokość, podobnie jak u pożyczek bankowych, nie może przekraczać czterokrotności stopy procentowej określonej przez NBP. Prowizja może zaś stanowić nawet ¼ pożyczanej kwoty. Zanim więc przystąpimy do zawierania umowy, dokładnie przekalkulujmy wszystkie parametry pożyczki, które wpłyną na jej całkowity koszt.

Umowa to podstawa

Jak podkreśla Bankier.pl umowa pisemna to podstawa przy zaciąganiu pożyczki. W przypadku banków udzielanie kredytów regulowane jest prawem bankowym. Jednak parabanki i firmy pożyczkowe podlegają tylko przepisom kodeksu cywilnego. Sama umowa jednak nie wystarczy. Powinny się w niej znaleźć określone punkty, jak: strony umowy, dokładne dane pożyczkodawcy, kwota pożyczki, wysokość oprocentowania, wysokość prowizji, ewentualne koszty dodatkowe, dokładny termin spłaty, zasady odstąpienia od umowy, wcześniejszej spłaty czy opóźnienia w spłacie. Dzięki temu dokładnie poznamy warunki umowy i unikniemy ewentualnych nieporozumień, które bardzo często rozstrzygane są na niekorzyść klienta. Wszelkie niejasne dla nas kwestie starajmy się wyjaśnić z przedstawicielem firmy. Jak radzi Biznes.Onet.pl, jeśli nie rozumiemy jakiegoś zapisu, nie podpisujmy umowy. Lepiej zastanowić się dwa razy, niż podpisać takie zobowiązanie pochopnie.

Spłata w ratach

W przypadku pożyczek na 30 dni czy 60 dni trudno mówić o rozbiciu spłaty pożyczki na raty. Jeśli jednak decydujemy się na wyższą kwotę i dłuższy okres spłaty, zapytajmy w parabanku czy jest możliwość spłacania pożyczki w ratach. Nie zmieni to całkowitego kosztu pożyczki, ale z pewnością nie odbije się tak radykalnie na naszym comiesięcznym budżecie.

Weryfikacja w BIK lub KRD

Do niedawna brak takiej weryfikacji był jedną z najbardziej charakterystycznych cech chwilówek i niektórych pożyczek pozabankowych. Zadłużenie Polaków jednak rośnie z każdym miesiącem i obecnie wynosi ok. 45 mld zł. Nic więc dziwnego, że firmy pożyczkowe coraz częściej podejmują się takiej weryfikacji klienta w bazach BIK, BIG czy KRD. Wpisanie do takiego rejestru nie oznacza jednak, że nie możemy liczyć na wsparcie finansowe w postaci pożyczki. Ocena dokonywana jest przez firmę indywidualnie i z pewnością nie ma tak restrykcyjnego charakteru, jak w przypadku kredytu bankowego. Pożyczki są bowiem dobrym wyjściem dla osób, które nie mają najlepszej historii kredytowej w BIK.  Zwykle firmy od razu informują czy dokonują takiej weryfikacji czy nie. Pamiętajmy też, że niektóre z nich przy pożyczkach powyżej 5000 zł wymagają również zaświadczenia o zarobkach.

(mat. promocyjny)